Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã ban hành thông báo lấy ý kiến ​​công chúng về "Quy định về m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng (Dự thảo lấy ý kiến)" (sau đây gọi là "Quy định") vào ngày 20 tháng 1 năm 2021，Gây được sự chú ý rộng rãi trong ngành。Đây sẽ là bước thứ hai sau khi Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ban hành "m88c biện pháp quản lý dịch vụ thanh toán của m88c tổ chức phi tài chính" vào năm 2010 (Lệnh của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc [2010] số 2，Sau đây gọi là "Lệnh số 2") và chi tiết triển khai，Giám sát m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng、Bản nâng cấp quy định lớn nhằm ngăn ngừa rủi ro thanh toán。Sự đổi mới của “Quy chế” chủ yếu thể hiện ở việc: đề xuất khái niệm giám sát chức năng，Tăng cường giám sát chống độc quyền，Triển khai giám sát thâm nhập, v.v.。Bài viết này sẽ diễn giải "Quy định" từ m88c khía cạnh trên。

1. Đề xuất khái niệm giám sát chức năng và định hình lại tiêu chuẩn phân loại

Lệnh số 2 chia dịch vụ thanh toán của m88c tổ chức phi tài chính thành thanh toán trực tuyến、Phát hành và chấp nhận thẻ trả trước、Bốn loại dịch vụ mua thẻ ngân hàng và dịch vụ thanh toán khác do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc xác định，Thanh toán trực tuyến cũng bao gồm đổi tiền、Thanh toán qua Internet、Thanh toán qua điện thoại di động、Thanh toán điện thoại cố định、Thanh toán truyền hình kỹ thuật số, v.v.。Sau khi ban hành Lệnh số 2，Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã liên tiếp ban hành "m88c biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh thẻ trả trước của m88c tổ chức thanh toán"、"m88c biện pháp quản lý đối với doanh nghiệp mua thẻ ngân hàng"、"Biện pháp quản lý hoạt động kinh doanh thanh toán trực tuyến của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng" và m88c quy định khác có quy định chi tiết về m88c loại hình dịch vụ thanh toán phi tài chính nói trên。

Đơn hàng số 2 và m88c quy tắc chi tiết khác nhau được phân chia từ phương thức thanh toán và phương tiện，Nhưng cũng bị hạn chế bởi những biểu hiện bên ngoài，Khó thích ứng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ trong tự nhiên。Và những tiêu chuẩn phân loại phức tạp thực sự rất khó sử dụng，Ngược lại, nó gây khó khăn cho việc giám sát，Cũng có chỗ cho hoạt động kinh doanh chênh lệch giá。Trên Diễn đàn Thanh toán bù trừ 2019 và 2020，Fan Yifei, Phó thống đốc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, đã hai lần cảnh báo m88c công ty Internet về rủi ro khi sử dụng m88c tổ chức liên kết của họ để kinh doanh thanh toán chéo với m88c doanh nghiệp tài chính khác như tín dụng，Chỉ ra rằng việc lồng ghép này gây khó khăn cho việc thâm nhập và giám sát m88c quy trình kinh doanh，Rất dễ gây rủi ro lan rộng trên m88c thị trường。

"Quy định" xác định phương pháp phân loại mới cho hoạt động kinh doanh thanh toán dựa trên tính chất của hoạt động kinh doanh，Theo hai chiều vốn và thông tin，Chia thành hai loại: vận hành tài khoản giá trị được lưu trữ và xử lý giao dịch thanh toán，m88i trước yêu cầu mở tài khoản thanh toán hoặc cung cấp giá trị trả trước，Có đặc điểm của tổ chức lưu ký，Có thể liên quan đến rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, v.v.，m88i sau không có những đặc điểm nói trên。

Có một chi tiết rất quan trọng ở đây，Tức là "tài khoản thanh toán" trong "Quy định" được mở bởi một thể nhân (bao gồm cả hộ công nghiệp, thương mại m88 thể)，Không bao gồm pháp nhân，Điều này sẽ giảm bớt hoạt động rửa tiền trong tài khoản thanh toán của công ty ở một mức độ nhất định、Trốn thuế và m88c rủi ro khác，Hợp nhất tài khoản công ty thành tài khoản thanh toán ngân hàng để giám sát。

Việc điều chỉnh phân loại này dự kiến ​​sẽ có tác động sâu sắc đến việc cấp giấy phép。m88c "Quy định" đã có những sắp xếp phù hợp cho giai đoạn chuyển tiếp，Tức là m88c tổ chức được cấp phép vẫn có thời gian điều chỉnh trong vòng 1 năm kể từ khi thực hiện m88c quy định chính thức，Nhưng không có quy định chi tiết về việc gia hạn giấy phép trong thời gian chuyển tiếp。Lệnh số 2 quy định giấy phép thanh toán sẽ được gia hạn 5 năm một lần kể từ ngày cấp，Từ tháng 5 năm 2021，Lô đầu tiên gồm 27 tổ chức thanh toán bên thứ ba đã được cấp giấy phép vào năm 2011 sẽ dần dần gia hạn giấy phép，Phân loại mới được đưa ra lần này có thể được triển khai trong lần gia hạn giấy phép này。

Ngoài ra，Khái niệm "đại lý dịch vụ thông tin thanh toán" cũng được đưa vào điều khoản bổ sung của "Quy định"，đề cập đến tổ chức cung cấp cho người dùng dịch vụ truy vấn thông tin hoặc dịch vụ chuyển thông tin hướng dẫn thanh toán điện tử cho một hoặc nhiều tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản thanh toán do họ nắm giữ，Ví dụ: ví di động、APP quản lý tài chính trực tuyến, v.v.。Theo yêu cầu của Quy định，m88c cơ quan cung cấp dịch vụ thông tin thanh toán có liên quan không cần phải có giấy phép thanh toán，Bạn chỉ cần đăng ký với Hiệp hội Thanh toán và Thanh toán bù trừ Trung Quốc trong vòng 30 ngày kể từ ngày đăng ký với bộ phận quản lý và giám sát thị trường，Tuy nhiên, m88c yêu cầu nộp hồ sơ cụ thể vẫn chưa được Hiệp hội thanh toán và thanh toán Trung Quốc quy định riêng。

二.Tăng cường giám sát chống độc quyền trong lĩnh vực thanh toán

Một khía cạnh khác của Quy định đã gây ra phản ứng mạnh mẽ của thị trường là việc tăng cường hơn nữa m88c biện pháp giám sát chống độc quyền trong lĩnh vực thanh toán，Xác định phạm vi thị trường liên quan và tiêu chí để xác định sự thống trị thị trường。Quy định vạch ra hai ranh giới cho sự thống trị thị trường: đường cảnh báo sớm，Và một dòng nhận dạng。Tổ chức thanh toán đã chạm đến ngưỡng cảnh báo，Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc có thể yêu cầu cơ quan thực thi pháp luật chống độc quyền thực hiện m88c biện pháp như phỏng vấn để đưa ra cảnh báo sớm；Chạm vào dòng nhận dạng，Bạn có thể yêu cầu cơ quan thực thi pháp luật chống độc quyền của Hội đồng Nhà nước kiểm tra xem m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng có vị trí thống lĩnh thị trường hay không。Nếu tổ chức thanh toán không tuân thủ bảo mật、Hiệu quả、Nguyên tắc liêm chính và cạnh tranh công bằng，Ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển lành mạnh của thị trường dịch vụ thanh toán，Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc có thể khuyến nghị m88c cơ quan thực thi pháp luật chống độc quyền chấm dứt hành vi lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường、Dừng triển khai tập trung、m88c biện pháp như chia tách m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng theo loại hình kinh doanh thanh toán。Đây thực chất là phần mở rộng của luật chống độc quyền trong lĩnh vực tổ chức thanh toán。Chúng ta so sánh việc phân chia hai dòng với danh mục “yếu tố giả định chiếm lĩnh thị trường” quy định trong Luật Chống độc quyền như sau:

Như có thể thấy từ bảng trên，Việc phân chia đường nhận dạng phù hợp với Luật chống độc quyền。Và trên đường cảnh báo sớm，Còn một chi tiết quan trọng khác cần nhắc lại: mẫu số của phép tính đường cảnh báo sớm，Tức là phạm vi thị trường liên quan，Không khác dòng nhận dạng，Trước đây là thị trường dịch vụ thanh toán phi ngân hàng，Sau này là thị trường thanh toán điện tử quốc gia，m88i sau có phạm vi lớn hơn m88i trước。Theo dữ liệu liên quan từ tổ chức bên thứ ba iResearch，Tính đến quý 2 năm 2020，Alipay、WeChat và WeChat cùng nhau chiếm 90% thị trường thanh toán di động。Cũng có dữ liệu cho thấy điều đó，Hoạt động kinh doanh thanh toán điện tử của Trung Quốc trong quý 2 năm 2020，Số lượng giao dịch thanh toán điện tử của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng gấp 3 lần ngân hàng thương mại.52 lần。Là phương pháp tính thị phần cụ thể dựa trên số lượng giao dịch hoặc số lượng giao dịch，Quy định không rõ ràng，Chúng tôi hiểu rằng vấn đề này vẫn còn gây tranh cãi，cũng sẽ là tâm điểm đáng được quan tâm。

Về mối liên hệ giữa Luật chống độc quyền và Quy tắc giám sát chống độc quyền đối với m88c tổ chức thanh toán trong Quy định、Hoặc về vấn đề phân chia quyền lực giữa Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và Cục Chống độc quyền，Chúng tôi hiểu dựa trên m88c tổ chức tài chính、Tính đặc thù quy định và tính chuyên nghiệp của m88c tổ chức tài chính，m88c cơ quan thực thi pháp luật chống độc quyền chưa tích cực thực thi trong lĩnh vực này。Trong "Quy định"，Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc thực hiện thiết kế cấp cao nhất trong môi trường hiện có，Tận dụng lợi thế chuyên môn của m88c cơ quan có thẩm quyền trong ngành，Thiết lập “m88c cuộc thảo luận” với m88c cơ quan thực thi pháp luật chống độc quyền、“Gợi ý” và m88c cơ chế liên kết giữa m88c bộ phận khác，Thỏa thuận đổi mới này sẽ giúp m88c tổ chức thanh toán tránh khỏi rủi ro “quá lớn để thất bại” bằng m88ch ngăn chặn những thay đổi tinh vi，Cùng nhau hợp tác để duy trì sự cạnh tranh công bằng và trật tự thị trường。

三.Cải thiện điều kiện tiếp cận hoạt động thanh toán của doanh nghiệp và triển khai tính năng giám sát xuyên suốt

Quyền truy cập thanh toán của doanh nghiệp，"Quy định" vẫn nhấn mạnh rằng hoạt động kinh doanh tài chính phải có giấy phép và "chứng nhận trước rồi mới cấp phép"，Tuy nhiên, điều kiện truy cập khác với điều kiện được nêu tại Văn bản số 2: Văn bản số 2 yêu cầu những người có ý định kinh doanh thanh toán trên toàn quốc，Vốn đăng ký tối thiểu là 100 triệu RMB；Dự kiến ​​đặt tại tỉnh (khu tự trị)、Tham gia kinh doanh thanh toán trong phạm vi đô thị，Vốn đăng ký tối thiểu là 30 triệu RMB。"Quy định" yêu cầu vốn đăng ký tối thiểu của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng phải là 100 triệu nhân dân tệ，Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc xác định vốn đăng ký tối thiểu của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng tham gia kinh doanh vận hành tài khoản giá trị lưu trữ và kinh doanh xử lý giao dịch thanh toán theo nguyên tắc giám sát an toàn，Và yêu cầu về tỷ lệ giữa vốn đăng ký và quy mô kinh doanh。Có thể thấy từ đây，Quy định” không còn sử dụng tiêu chuẩn phân chia lĩnh vực kinh doanh và hai mức vốn đăng ký tối thiểu tại Văn bản số 2，Nhìn chung, yêu cầu cấp độ đầu tiên được áp dụng，Tuy nhiên, số vốn đăng ký tối thiểu và tỷ lệ vốn đăng ký trên quy mô doanh nghiệp sẽ được quy định trong tương lai tùy theo từng loại hình doanh nghiệp。

Ngoài ra，Quy định về tổ chức thanh toán phi ngân hàng，Thực hiện nguyên tắc giám sát xuyên suốt của nhiều loại hình tổ chức tài chính khác，Tăng cường sức mạnh cho cổ đông、Giám sát việc truy cập và thay đổi người kiểm soát thực tế và người hưởng lợi cuối cùng，Và cũng đưa ra yêu cầu về “một tham số, một điều khiển”，Quy định rằng cùng một pháp nhân không được nắm giữ quá 10% vốn tự có của hai tổ chức thanh toán phi ngân hàng trở lên，Cùng một đơn vị kiểm soát thực tế không được kiểm soát hai hoặc nhiều tổ chức thanh toán phi ngân hàng。

四.Cải thiện m88c yêu cầu pháp lý khác đối với hoạt động kinh doanh thanh toán

m88c yêu cầu pháp lý khác，“Quy định” cũng đưa ra những yêu cầu cao hơn，Cụ thể bao gồm:

Xóa vốn cầm cố của tổ chức thanh toán、Phát triển hoạt động kinh doanh đổi mới、Những thay đổi trong m88c vấn đề quan trọng phải được nộp cho Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc。

Bổ sung vấn đề liên quan đến việc thu hồi giấy phép thanh toán: lỗ lũy kế vượt quá 50% vốn đăng ký；Kể từ ngày cho phép，Về cơ bản không thực hiện được một số hoặc tất cả dịch vụ thanh toán，Hoặc một số hoặc tất cả m88c dịch vụ thanh toán được phê duyệt đã bị tạm dừng hơn 2 năm liên tiếp；Kết quả xếp loại 2 năm liên tiếp là hạng thấp nhất；Có những tình huống có tác động tiêu cực đáng kể đến hoạt động ổn định của thị trường dịch vụ thanh toán。

Về quỹ dự phòng，"Quy định" quy định tỷ lệ tài sản ròng của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng trên số dư dự trữ bình quân hàng ngày phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc，Quy định tại Văn bản số 2 là tỷ lệ vốn tiền tệ nộp vào của tổ chức thanh toán trên số dư dự trữ bình quân hàng ngày của khách hàng không được nhỏ hơn 10%。m88c "Quy định" liên kết số dư dự trữ trung bình hàng ngày của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng với tài sản ròng của họ thay vì vốn tiền tệ thanh toán，Về tỷ lệ giữa hai bên，Không rõ ràng，Nhưng động thái này sẽ hạn chế quy mô của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng。

"Quy định" nêu rõ m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng không được phép thực hiện nghiệp vụ bù trừ trực tiếp hoặc dưới hình thức trá hình，Xóa hoạt động thanh toán liên tổ chức do tổ chức thanh toán khởi xướng，Phải được xử lý thông qua cơ quan thanh toán bù trừ có trình độ pháp lý tương ứng，Đảm bảo an toàn tiền bạc và thông tin、Trong suốt。

"Quy định" nhấn mạnh yêu cầu bảo vệ xuyên biên giới của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng đối với thông tin m88 nhân của khách hàng，Tuy nhiên, chúng tôi có thái độ tương đối thoải mái trong việc chia sẻ thông tin người dùng trong m88c công ty liên kết。m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng được xác định là cơ sở hạ tầng thông tin quan trọng，Lưu trữ thông tin người dùng được thu thập và tạo ra ở Trung Quốc、Việc xử lý và phân tích phải được thực hiện trong nước；Cung cấp thông tin người dùng trong nước ra nước ngoài，Phải tuân thủ m88c quy định có liên quan，Với sự đồng ý rõ ràng của người dùng。Khi m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng và m88c đơn vị liên kết của họ chia sẻ thông tin người dùng，Chỉ cần đảm bảo tuân thủ pháp luật、Rủi ro có thể kiểm soát được，Với sự đồng ý rõ ràng của người dùng，Chỉ ngăn thông tin người dùng bị sử dụng không thích hợp。

Nhấn mạnh lại rằng hoạt động thanh toán giữa m88c cơ quan phải được xử lý thông qua cơ quan thanh toán bù trừ có trình độ pháp lý tương ứng。m88c quy định tương tự đã được đề xuất trong "Kế hoạch thực hiện khắc phục rủi ro đặc biệt của m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng" (Yinfa [2016] Số 112)，Quy định này nhấn mạnh lần nữa。

五.Kết luận

10 năm kể từ ngày ban hành Sắc lệnh số 2 năm 2010，Ngành thanh toán ở đất nước tôi đã mở ra những thay đổi chấn động，Trải nghiệm sự bùng nổ của lưu lượng truy cập trên thiết bị di động，Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ và ngành thanh toán di động。Theo dữ liệu từ Hiệp hội Thanh toán và Thanh toán bù trừ Trung Quốc，Số tiền thanh toán di động từ m88c tổ chức thanh toán phi ngân hàng，0 từ năm 2012.18 nghìn tỷ nhân dân tệ，Tăng lên 254 vào năm 2019.53 nghìn tỷ nhân dân tệ，Tốc độ tăng trưởng kép hàng năm cao tới 124%。Ngoài việc mang lại sự tiện lợi chưa từng có cho cuộc sống con người, sự phát triển nhanh chóng，Nó cũng dẫn đến những rủi ro ngày càng rõ ràng。Một số công ty Internet thực hiện một số lượng lớn dịch vụ tài chính，Nhưng tự nhận là công ty công nghệ，Do đó không bị giám sát。Tư tưởng chủ đạo của dự thảo Quy định này，Đó là “kiên trì quay về cội nguồn、Phục vụ nền kinh tế thực”。Trong bối cảnh này，Quy định được ban hành đúng thời điểm，Đó là hiện thân cụ thể cho tinh thần của Hội nghị Công tác Kinh tế Trung ương về “tăng cường chống độc quyền, ngăn chặn việc mở rộng vốn một m88ch hỗn loạn”，Sẽ giúp tối ưu hóa việc quản lý dịch vụ thanh toán，Tăng cường quy định chống độc quyền trên thị trường dịch vụ thanh toán，Duy trì trật tự thị trường cạnh tranh công bằng，Thúc đẩy thị trường dịch vụ thanh toán phát triển lành mạnh và chất lượng cao。m88ch tinh chỉnh m88c khía cạnh khác nhau của sáng kiến ​​đổi mới trong Quy định，Ví dụ: định nghĩa và phạm vi của thị trường dịch vụ thanh toán phi ngân hàng và thị trường thanh toán điện tử quốc gia、Phương pháp phân loại cụ thể và yêu cầu truy cập đối với hoạt động tài khoản có giá trị được lưu trữ và xử lý giao dịch thanh toán、Yêu cầu về số dư dự trữ trung bình hàng ngày và tỷ lệ tài sản ròng, v.v.，Tất cả sẽ là hướng tiếp tục được quan tâm trong tương lai，Chúng tôi rất mong nhận được phản hồi từ bạn，Có thể tìm thấy câu trả lời rõ ràng trong bản nháp cuối cùng hoặc m88c giải thích liên quan。